Почему мне пришлось выйти на точку обнуления? Вы, вероятно, уже знаете ответ. Проблема, с которой я столкнулась, тесно связана с отсутствием свободного денежного потока, а точнее – с финансовой устойчивостью.

Финансовая устойчивость – состояние вашего денежного потока, гарантирующее постоянную платежеспособность. Иными словами, из месяца в месяц у вас нет перебоев с оплатой по текущим счетам, долгам и кредитам, и даже остается запас прочности на развитие и генерацию собственного капитала. Как только денежного потока не хватает на одну из составляющих, идет замещение: человек принимает решение об оплате более приоритетных платежей в ущерб менее приоритетным. Но менее приоритетные никуда не уходят – в лучшем случае они могут выражаться в виде сокращения текущих расходов, в худшем – накапливаться в форме отложенных обязательств.

Таким образом, накопленные отложенные обязательства могут ввергнуть вас в финансовую яму, влекущую за собой отрицательную кредитную историю, а также не самое доброжелательное общение с представителями банков. Одно из решений этого вопроса – процедура рефинансирования. Другим решением может быть прохождение точки обнуления за счет активов, которыми вы владеете. Если первый инструмент (рефинансирование) рассматривается как срочный порядок действий, способный урегулировать вопрос финансовой устойчивости, то второй (продажа ликвидного актива) – скорее, как крайний сценарий. Вообще отказ от активов практически никогда не приветствуется. Тем не менее действовать по такому сценарию вы должны уметь, в случае чего – пригодится.

Более долгосрочный сценарий урегулирования вашего финансового состояния – безусловно, повышение ежемесячного дохода. Однако он требует не только времени, но и трудозатрат на повышение квалификации. К такому сценарию необходимо прибегать на постоянной основе и делать обучение и личностный рост фоновой заставкой к жизни, а не экстремальной разовой стратегией.

Теперь предлагаю небольшую игру: вам нужно будет определить, какой стоимостью активов вы можете владеть с существующим уровнем платежеспособности.

Любопытная задачка?

Для начала разделим понятия актива и денежного потока. Это два разных понятия, и, более того, они будут аккумулироваться в различных отчетах. В этой главе я немного вас подготовлю к тому, что свой финансовый план нужно строить не только исходя из ежемесячных доходов и расходов, но и активов и пассивов.

Существует масса приложений для смартфонов, позволяющих фиксировать траты. Однако у большинства из них есть существенный недостаток – отсутствие баланса активов, обязательств и капитала. Фокусируя свое внимание только на доходах и расходах, вы упускаете стратегический момент – наращивание благосостояния через капитал. Наращивать благосостояние через капитал можно и нужно посредством капитализации свободного денежного потока. А высокий свободный денежный поток сигнализирует о широких инвестиционных возможностях.

Ежемесячные доходы и расходы, баланс активов, обязательства и капитал

Схема 3.

Следует иметь в виду, что отчет о доходах и расходах – это отчет за определенный период: день, неделя, месяц, год и т. д. Но, как правило, мы привыкли мерить месяцем, поскольку доход у нас, как правило, ежемесячный, счета и различного рода выплаты – тоже. Доходы и расходы – проходящая история. То есть, если вы всю свою зарплату привыкли тратить в ноль, то свободного денежного потока нет и отчет обнулился. А вот баланс личных финансов – это накопительный отчет. Он составляется на дату. И может изо дня в день измерять ваш капитал. Впрочем, его тоже можно оценивать раз в месяц. Из баланса ничего не исчезает никогда, а лишь преобразуется из одной формы в другую. Например, деньги на банковской карте в активе могут преобразоваться в другой актив путем покупки автомобиля. Или эти же деньги могут преобразовать обязательство в сторону его уменьшения через погашение какого-то кредита. В любом случае по балансу пройдет след и закапсулирует историю на будущие месяцы, чтобы следующее погашение кредита уже учитывало уменьшенное обязательство по нему.